Рефинансирование военной ипотеки в 2021 году

• подписанное со стороны военнослужащего дополнительное соглашение об изменении кредитора и кредитного договора;
• заверенная вторым банком копия будущего договора с графиком погашения платежей;
• документ об открытии счета во втором банке, куда будут поступать денежные средства;
• копия паспорта заявителя;
• заверенная будущим кредитором копия документа, подтверждающая фактическую дату предоставления займа участнику.

В настоящее время процесс рефинансирования военной ипотеки привлекает все большее число банков. И если раньше военнослужащие не интересовались данной возможностью, то на фоне изменившихся условий предоставления ссуд, начали активно искать более выгодные предложения.

Это привело к тому, что банки, стремясь увеличить клиентскую базу, стали разрабатывать программы рефинансирования для военных, которые являются выгодными заемщиками.

Они надежны, обладают хорошей дисциплиной, но главное имеют гаранта своевременных выплат в виде государства.Тем не менее сам механизм перекредитования не до конца отлажен, поскольку имеются сложности, связанные с участием в этом процессе средств из государственного бюджета.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Оформлять рефинансирование следует в том случае, если экономия при оплате нового кредита значительно превышает расходы при его оформлении.

Не рекомендуется оформление перекредитования в тех случаях, когда ипотечный кредит выплачивается аннуитетными платежами и возращено более половины займа.

Рефинансирование не принесет никакой экономии, а только увеличит расходы.

Что касается наиболее выгодных предложений по рефинансированию ипотеки, сайт Банки.ру рекомендует следующие банки.

ТОП предложений по рефинансированию ипотечных кредитов в 2021 году

Финансовая организация рефинансирует ипотечные кредиты сторонних банков на таких условиях:

• сумма – от 1 до 20 млн ₽;
• базовая ставка – 8,05%;
• период кредитования – от 3 до 25 лет;
• соотношение суммы кредита к стоимости квартиры – от 20% до 85%.

Смысл рефинансирования военной ипотеки тот же, что и у обычного «штатского» перекредитования. Задача заемщика состоит в снижении годовой ставки. Полученная в результате экономия может использоваться для уменьшения суммы регулярного взноса и ускорения погашения задолженности.

Рефинансирование целесообразно при снижении ключевой ставки ЦБ. Банки, получающие по ней кредиты Госказначейства, снижают проценты по займам. Кредитование становится доступнее, экономика оживляется, появляются заманчивые предложения, в частности по ипотекам.

Порядок рефинансирования военной ипотеки отличается от обычной процедуры двумя особенностями.

Во-первых, перекредитование нужно согласовать с Росвоенипотекой. Эта организация контролирует использование денежных средств, выделяемых для содействия в деле обеспечения жильем лиц, выполняющих служебные обязанности по защите страны. Больших затруднений эта процедура не вызывает.

Во-вторых, каждый участник программы имеет право на отсрочку уплаты процентов. Это – льгота, которой есть смысл воспользоваться.

Действуют и ограничения:

1. Государственная помощь должна быть начислена ранее, чем заемщик по военной ипотеке обратился с просьбой о рефинансировании.
2. Участник программы военной ипотеки часть задолженности выплатил самостоятельно.

Если обобщить смысл этих условий, то получится, что клиент получил положенные ему средства, но, кроме них, тратит и собственные деньги на приобретение жилья. Эти обстоятельства характеризуют его как ответственного плательщика.

Документы для рефинансирования военной ипотеки прилагаются к заявке. Если каких-то из них недостает, на восполнение отводится 20 календарных дней. Стандартный пакет для обращения в любой банк или Росвоенипотеку включает:

1. Удостоверение военнослужащего (заменяет общегражданский паспорт).
2. Кредитные договоры (действующий и новый – копии, заверенные в банках).
3. График выплат (составляется самостоятельно).
4. Банковские реквизиты плательщика.
5. Справка о доходах за три месяца (берется в финчасти в/ч).

Уволенные военнослужащие предоставляют сходный комплект плюс документы, подтверждающие вынужденный характер отставки.

Следует помнить, что при использовании накопительной военной системы ипотечного обеспечения залоговая недвижимость находится под двойным обременением. Ограничения в распоряжении собственностью обеспечивает возвратность средств, предоставленных государством и банком.

Еще одна важная особенность военной ипотеки, касающаяся также и ее рефинансирования: приобретаемая недвижимость до окончания действия договора кредитования принадлежит только должнику. Члены его семьи могут быть прописаны на жилплощади, проживать на ней, но никакими имущественными правами не обладают.

Банки, рефинансирующие военную ипотеку, выставляют общие условия: трехлетнее участие в программе НИС и оформление первичного договора в период действительной службы. Комиссии отсутствуют. Ставки и некоторые требования к заемщикам отличаются.

Промсвязьбанк предлагает военнослужащим рефинансирование ипотеки по ставке от 9,9% при первичном взносе 10% стоимости объекта на срок до 25 лет без ограничения регионов. Сумма – до 3 млн. руб. Страхование имущества – обязательное условие. Услуга доступна до 50-летнего возраста (на момент погашения задолженности).

Рефинансирование военной ипотеки в 2021 году – предложения банков

Условия, по которым можно рефинансировать военную ипотеку в ВТБ:

• стабильная ставка от 9,7% при условии личного и имущественного страхования;
• допускается совместное использование материнского капитала и господдержки.

Возрастные ограничения – от 21 года до 45 лет.

Ставка перекредитования по военной ипотеке – 9,9%. В «Зените» установлен нижний предел рефинансируемой задолженности – 300 тыс. руб. Максимум суммы – 80% оценочной стоимости залогового объекта недвижимости. Услуга доступна до достижения военнослужащим пятидесятилетнего возраста.

Банк Открытие предлагает ставку военно-ипотечного рефинансирования в размере 9,1%, что очень выгодно. Срок действия договора не менее одного года и не более 25 лет (до достижение заемщиком пятидесятилетнего возраста). Требования к первоначальному взносу — не менее 20%. Остаточная задолженность не может составлять менее 10% стоимости жилья, предоставляемого в залог.

Газпромбанк рефинансирует военную ипотеку по минимальной ставке 9,5% на срок до 20 лет. Предел суммы перекредитования формально не установлен. По факту объем рефинансирования рассчитывается как разница остаточной задолженности и одной двенадцатой доли установленного законодательством накопительного взноса. Условия обсуждаются с каждым заемщиком индивидуально.

по состоянию на 04.06.2021

С полными условиями кредитной программы и информацией о кредитной организации вы можете ознакомиться на официальном сайте соответствующего банка.

*Только для зарплатных клиентов банка (получающих денежное довольствие в банке)

**Субсидированная процентная ставка (семейная ипотека) в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 №1711 (в редакции постановления от 28.03.2019 № 339). Для семей, в которых после 1 января 2018 года родился второй ребенок и(или) последующие дети. Только для новостроек (квартир в многоквартирных домах и таунхаусов/дуплексов), приобретенных у юридических лиц — застройщиков. Для жителей ДФО льгота также распространяется на приобретенные на вторичном рынке в сельском поселении квартиру или дом с участком.

Информация о процентных ставках, максимальных суммах кредита и иные параметры взяты с официальных сайтов кредитных учреждений.

Пошаговый план рефинансирования ипотеки в 2021 году

1. Определение целесообразности рефинансирования (воспользуйтесь нашим калькулятором).
2. Подача заявки в банк. Получение одобрения заявки.
3. Получение в банке, где оформлен действующий кредит, справки об остатке задолженности. При необходимости оформляется также заявление на досрочное погашение.
4. Предоставление в банк комплекта документов для заключения кредитного договора. Организация оценки и страхование жилого помещения (при необхходимости).
5. Подписание дополнительного соглашения к договору целевого жилищного займа, связанного с рефинансированием ранее полученного ипотечного кредита (в З экземплярах).
6. Подписание нового кредитного договора. Перечисление средств в прежний банк для полного погашения ранее полученного кредита.
7. Направление в ФГКУ «Росвоенипотека» допсоглашения к ЦЖЗ, копии кредитного договора, договора банковского счета и документа о фактической дате предоставления кредита.
8. Заявление на полное досрочное погашение рефинансируемого кредита и снятие обременения с жилого помещения прежим банком.
9. Подписание Учреждением допсоглашения к договору ЦЖЗ и направление двух подписанных экземпляров участнику.
10. Подписание банком и Учреждением соглашения о старшинстве залогов.
11. Государственная регистрация новой ипотеки. Направление банком в ФГКУ «Росвоенипотека» соглашения о старшинстве залогов.
12. Перечисление средств ЦЖЗ на счет нового кредитора.

Для рефинансирования военной ипотеки требуются некоторые усилия, затраты времени, но они компенсируются в материальном плане.
В результате:

1. снижается процентная ставка, уменьшаются суммы выплат, при этом прежние сроки сохраняются;
2. фиксированная, а не плавающая ставка понижает риски, валютный кредит заменяется рублевым;
3. платежи получают отсрочку;
4. если финансовое состояние заемщика ухудшается, срок погашения увеличивается с предоставлением льготного периода;
5. вместо двух кредитов, оформляется один.

При рассмотрении вопросов рефинансирования военной ипотеки основными банками принимаются в расчет:

• положительная кредитная история военнослужащего;
• возможности платежеспособности;
• возрастная категория до 65 лет.

Рефинансирование — это один из видов кредитных продуктов, предлагаемых финансово-кредитными организациями, который помогает заемщику закрыть более дорогой действующий кредитный договор и заключить новое соглашение с этим же или другим банком, но на более приемлемых условиях.

К перекредитованию действующих ссуд прибегают многие заемщики для того чтобы сократить финансовую нагрузку на собственный бюджет за счет снижения процентной ставки, увеличения периода кредитования. Часто такая процедура позволяет существенно сократить переплату по кредиту и сохранить собственные деньги.

Порядок рефинансирования военной ипотеки

Рефинансирование льготной военной ипотеки доступно не во всех банковских учреждениях РФ. В 2021 году такой продукт предлагают следующие финансовые компании по следующим процентным ставкам:

• Банк ГПБ – от 7,8%;
• Россельхозбанк – от 7,5%;
• Банк Зенит – от 6%;
• Банк Открытие – от 7,6%;
• Банк Дом РФ – от 7,1%;
• Промсвязьбанк – от 5,85%;
• Банк СГБ – от 7,5%;
• АО АБ Россия – от 5,75%.

Перечень финансово-кредитных учреждений, позволяющих рефинансировать военную ипотеку, рекомендуется уточнять на официальном портале Росвоенипотеки.

Для рефинансирования военной ипотеки заемщику необходимо собрать пакет следующих документов:

1. Полностью заполненная анкета-заявка установленной формы;
2. Паспорт гражданина РФ;
3. Соглашение на ЦЖЗ (целевой жилищный заем);
4. Документ, подтверждающий права собственности на ипотечную недвижимость (акт приема-передачи, ДДУ, ДКП);
5. Акт официальной оценки рыночной стоимости приобретаемого жилого объекта;
6. Выписка о регистрации недвижимого имущества в Росреестре;
7. Копия кредитного соглашения по действующей военной ипотеке;
8. Выписка по остаточной кредитной задолженности;
9. Уведомление о ПСК.

Рефинансирование военной ипотеки с государственной поддержкой в 2021 году осуществляется по следующему алгоритму:

• Выбор банковского учреждения с наиболее выгодными условиями перекредитования жилищных займов, в т.ч. военной ипотеки;
• Подготовка необходимых бумаг для перекредитования, подача их вместе с заполненной анкетой-заявкой банку-кредитору на рассмотрение;
• Ожидание ответа. Финансовое учреждение может принимать решение в течение 2-х рабочих недель;
• Если финучреждение одобрило заявку на рефинансирование военной ипотеки, оформляется кредитный договор, заемные средства переводятся предыдущему кредитору для полного погашения действующей задолженности;
• После перечисления денежных средств между банками осуществляется процедура переоформления залогового имущества;
• Все копии документов, которые использовались для проведения процедуры перекредитования, направляются в Росвоенипотеку, т.к. ипотечное имущество находится в залоге и у данной организации.

Рефинансирование военных ипотек предоставляет заемщикам следующие возможности:

• Продлить кредитный период;
• Снизить годовой процент по кредиту;
• Уменьшить обязательные ежемесячные платежи;
• Сократить общую переплату по целевой ссуде;
• Изменить другие условия кредитования.

Но военнослужащие оформляют и так льготную ипотеку с государственной поддержкой. Поэтому многие интересуются, стоит ли вообще делать рефинансирование и будет ли выгодной данная процедура для военной ипотеки.

Где выгодно оформить рефинансирование военной ипотеки

Рефинансирование — это полное погашение существующей ипотеки за счет нового кредита на более выгодных условиях. Оформление нового кредита решает сразу несколько вопросов:

1. Объединяет все существующие долговые обязательства в одно.
2. Снижается на 1 – 2% процентная ставка по ссуде.
3. Уменьшается ежемесячный платеж.
4. Меняются сроки погашения долга.
5. Уменьшается переплата по займу.

Вкладывая дополнительные средства, заемщик быстрее погашает кредит, может продать свое жилье и купить более просторное. Постепенное погашение займа в комфортных условиях, с помощью государства – это долгий, но уверенный путь к материальному благополучию семьи.

Прежде, чем начать сбор документов на перекредитование, нужно узнать условия различных финансовых организаций, кредитные ставки и стоимость оформления документов. В некоторых случаях требуется первоначальный взнос от 10 до 30%.

Важно! Сравните кредитные ставки в разных банках. Иногда разница настолько мала, что не покрывает расходов на переоформление.

Специалисты советуют обязательно перекредитоваться тем, чья ипотека была оформлена с «плавающей» процентной ставкой. После оформления всех документов она станет фиксированной.

В рефинансировании кредитов могут нуждаться военнослужащие, уволенные в запас по собственному желанию. На них не распространяется действие законов о НИС, и своевременное погашение долга становится практически невыполнимой задачей.

Рефинансирование военной ипотеки проходит в несколько этапов:

1. Получить одобрение выбранного банка.
2. Согласовать новый кредит в Росвоенипотеке, контролирующей расход государственных средств.
3. Установить льготный период, когда заемщик не платит проценты по кредиту.
4. Рассчитать сумму израсходованных денежных средств из НИС.
5. Определить размер погашения долга из личных средств военнослужащего.
6. Получить письменное одобрение Росвоенипотеки и предоставить его в новый банк.
7. Заключить новый договор ипотеки.

После этого следует обратиться в первичную финансовую организацию для получения справки о полном погашении кредита. Важно снять квартиру с залогового обременения в этом банке и оформить на нее залог у нового кредитора.

Кредитное учреждение выносит решение, по которому может произойти:

• понижение годовой процентной ставки с сохранением сроков платежей;
• увеличение срока погашения долга с уменьшением суммы регулярных платежей;
• отсрочка возврата долга;
• полное погашение задолженности.

При обращении в Росвоенипотеку понадобятся документы:

• военный билет или гражданский паспорт служащего;
• заверенные копии предыдущего и нового кредитного договора;
• составленный заемщиком план погашения займа;
• справка об открытии и реквизиты счета, на который будут переведены средства;
• справка о доходах за последние три месяца.

Определенные требования предъявляют и к объекту недвижимости, на который взята ипотека. Это должна быть первичная недвижимость от проверенного застройщика.

Неминуемый отказ последует, если заемщик попадает в одну из категорий:

• недавно уволился из рядов Российской армии по собственному желанию;
• остаток долга составляет менее 400 000 или более 2,4 млн руб.;
• предоставил неполную или недостоверную информацию о своей платежеспособности;
• служащий является участником НИС менее трех лет;
• имеет проблемную кредитную историю.

Банки минимизируют свои риски, поэтому тщательно проверяют данные заемщиков. Если есть хоть одна проблема из названных, результат, скорее всего, будет отрицательным.

Финансовая организация, в которой оформляется новый займ, выдвигает свои требования к военной ссуде:

• не должно быть просрочек по платежам;
• предыдущий кредитор не запрашивает полное погашение долга;
• ранее по этой ссуде не было произведено рефинансирование или реструктуризация в других финансовых учреждениях.

Важно! Банк может потребовать досрочно погасить долг, если платежи не вносились в течение последних 200 дней.

Банки, рефинансирование военной ипотеки, оформляют с большой осторожностью. Это нормально, ведь они теряют собственные доходы. Каких-то 2 – 3% от суммы в несколько миллионов, складываются в десятки тысяч потерянных рублей.

Заемщик при этом выигрывает:

• по новому договору ему устанавливают фиксированную ставку вместо плавающей, что существенно экономит средства;
• график платежей составляют из равных взносов до полного погашения долга;
• можно уменьшить ежемесячный взнос за счет увеличения срока действия ссуды.

В итоге облегчается финансовая нагрузка на семейный бюджет военнослужащего, заем погашается без просрочек и непредвиденных проблем.

Предлагают рефинансирование военной ипотеки в 2021 году не все банки.

В таблице представлены кредитные организации, где процесс уже запущен. Существует множество кредиторов, которые сотрудничают с накопительной системой и выдают новые займы в рамках военной ипотеки на выгодных условиях. Однако рефинансирование у этих кредиторов еще не запущено.

Из таблицы видно, что банковские предложения примерно одинаковы.

Зная величину процентной ставки, можно произвести расчеты различных вариантов получения новой ссуды. Поможет в этом калькулятор рефинансирования нашего портала.

Заемщику предстоит решить, следует ли сохранить действующий срок кредитования или есть смысл его изменить. При расчетах следует принимать во внимание размер государственных выплат и доплату за счет личных средств. На большую индексацию в наступающем году надеяться не стоит, последние 4 года сумма отчислений практически не менялась.

Онлайн калькулятор позволит просчитать и сопоставить все варианты.

Заемщику потребуется подготовить следующие документы:

1. Паспорт.
2. Свидетельство участника накопительной ипотечной системы.
3. Заполненная анкета. В каждом банке используется своя форма этого документа.
4. Договор действующей ипотеки.
5. Справка об остатке ссудной задолженности.
6. Реквизиты счета погашения ипотеки, заверенные кредитором.
7. Некоторые банки просят предоставить нотариально заверенное согласие другого супруга на выдачу ипотеки.

По объекту недвижимости потребуется:

• Основания возникновения собственности. Это может быть договор долевого участия в строительстве, ДКП.
• Свидетельство о регистрации права владения или заменяющий его документ.
• Актуальная выписка из единого государственного реестра, датированная не позднее 30 дней на момент обращения в банк.
• Акт передачи квартиры продавцом.
• Подтверждения внесения полной оплаты. Это могут быть выписки со счетов, платежки, расписки.
• Технические документы на квартиру. Разные кредиторы выдвигают разные требования к этим бумагам. Некоторым банкам достаточно заверенной в управляющей компании копии. Другие требуют предоставления оригинала технического паспорта. Такой документ в обязательном порядке должен содержать данные кадастрового инженера, адрес объекта. Техпаспорт должен включать поэтажный план и экспликацию. Если приобреталась квартира на стадии строительства и к моменту рефинансирования военной ипотеки уже получено право собственности, в техническую документацию должно быть вложено разрешение на ввод в эксплуатацию и решение о присвоении адреса.
• Документы, подтверждающие узаконивание проведенных перепланировок. Некоторые банки принимают к рассмотрению объекты недвижимости, работы в которых не зарегистрированы. При этом выдвигается требование привести бумаги в соответствие за определенное время после выдачи кредита.
• Справка о прописанных.
• Подтверждение отсутствия долгов по оплате коммунальных услуг.
• Оценка стоимости квартиры. В зависимости от кредитора, отчет можно заказать онлайн или в аккредитованной банком компании. Некоторые банки позволяют представить отчет, подготовленный любой фирмой, имеющей лицензию на проведение таких работ. При этом заемщику предоставляется список требований, которым должен соответствовать подготовленный документ.

Важно! Список документов подходит для всех банков. Однако во время рассмотрения кредитор имеет право дополнительно запросить любую бумагу, необходимую для принятия решения.

Несмотря на то, что долг выплачивается за счет государственных средств, банк может отказать в рефинансировании военной ипотеки.

Отрицательное решение принимается по ряду факторов:

• Наличие просрочек по действующей ссуде.
• Возраст, приближающийся к 50 годам. Срок предоставления рефинансирования военной ипотеки ограничен сроком окончания службы.

Случаются ситуации, когда банк одобряет сумму ипотеки, но принимает отрицательное решение по квартире. Отказ может быть вызван:

• Наличием незарегистрированных перепланировок.
• Проведением перепланировки, которую невозможно узаконить – демонтаж части несущих стен, перенос мокрой точки. Оценщик при составлении отчета указывает стоимость узаконивания или делает отметку о невозможности регистрации. Для получения одобрения замечания нужно устранить.
• Ошибки в регистрационных документах.

Рефинансирование военной ипотеки: документы, порядок рефинансирования

Это государственная программа помощи военнослужащим, благодаря которой военные могут обзавестись собственным жильем. Суть такова — пока ипотека действует, а заемщик состоит на службе, выплаты банку за него делает государство. В итоге получается, что военный с приличным стажем может приобрести жилье в ипотеку полностью за счет государства.

Военный, служащий по контракту, включается в НИС — Накопительно Ипотечную Систему. Именно участие в ней и позволяет оформить военную ипотеку и купить в бесплатный для себя кредит жилье. Поводы для включения и алгоритм попадания в систему отражены в ФЗ-117 о НИС.

Кто и когда включается:

• выпускники военных образовательных учреждений, которые после окончания учебного заведения заключили контракт на службу;
• прапорщики и мичманы, которые прослужили по контракту более трех лет;
• сержанты, старшины, матросы, солдаты, заключивший второй контракт и далее.

После включения в НИС на имя военнослужащего открывается специальный счет, куда государство будет ежемесячно перечислять деньги. Этот капитал и можно использовать для покупки недвижимости.

Спустя три года после нахождения в НИС, когда на счету уже накопится некоторая сумма, гражданин может обратиться в банк и оформить военную ипотеку. Размеры накоплений отслеживаются в личном кабинете военного.

Обратиться за ипотекой можно в любой банк, который работает с такой программой. Само оформление стандартное, но в сделке участвует Росвоенипотека. Накопленные деньги становятся первоначальным взносом. Заемщик получает график платежей, но по факту ничего не платит.

После заключения с банком кредитного договора военнослужащий продолжает состоять в НИС, соответственно, каждый месяц на его счет поступают деньги от государства. Они и идут на внесение ежемесячного платежа.

При формировании графика гашения при оформлении ссуды учитываются два важных момента:

• возраст заемщика к моменту закрытия ипотеки по графику не должен перешагнуть максимально положенный для службы возраст. Стандартно банки учитывают 45-50 лет;
• график подбирается таким образом, чтобы ежемесячный платеж составлял примерно столько, сколько денег будет поступать на счет НИС от государства.

Ранее зачисление на счета государством были ежемесячными, сейчас же они переводятся раз в год до середины марта. Для заёмщика же это не имеет значения. Банк-кредитор и Росвоенипотека сами договариваются, как будет происходить финансирование.

Государством изначально предусмотрена ежегодная индексация положенных отчислений. При оформлении ипотеки и формировании графика платежей эта индексация учитывается, то есть предполагается, что каждый год годовая проплата по ипотеке будет несколько выше.

Но, к сожалению, кризис 2015 года сделал свое дело — планы по индексации не исполнились. Реальные цифры оказались меньше ожидаемых. Кроме того, в 2017 году индексации не было вообще, а в 2020 году сумма увеличилось всего на 8400 рублей.

В 2020 года отчисления в НИС составляют 288 410 рублей на каждого участника системы. В 2021 году сумма увеличится до 299 081 рубля.

Размеры ежегодных накопительных взносов. Можно наглядно увидеть, что после 2015 года размеры выплат значительно сбавили темп роста:

Первоочередная задача переоформления ранее выданной ипотеки — изменение условий ее выдачи в части процентной ставки. Особенно пострадали в этом плане заемщики, которые взяли кредит в первой волне. Они заключали договора под 12-13% годовых.

Но в те моменты военные и не предполагали, что высокие ставки приведут к каким-то проблемам. Все искренне предполагали, что средств НИС будет достаточно для гашения — так ведь позиционировало программу государства. Но что-то пошло не так.

В 2020 году рефинансирование военной ипотеки банки проводят по ставке 7-8%. То есть даже если кредит был оформлен пару лет назад под 9-10%, переоформление уже сулит выгоду по части переплаты.

Начиная с 2015 года все ипотечные кредиты были дорогими. Постепенно ставка снижалась, сейчас она достигла минимума. Тем, кто оформил ипотеку до 2019 года, рефинансирование на текущих условиях поможет значительно сэкономить.

Плюсы перекредитования для самого военного:

• снижение процентной ставки и переплаты. В итоге не будет никакого возникшего за счет снижения темпа индексации долга;
• сокращение срока выплаты ссуды. Средства НИС продолжат накапливаться, но уже не будут “утекать” в банк. Позже военнослужащий сможет ими воспользоваться.

Кредит будет выплачен быстрее. Но выплата ссуды не отменяет участие в НИС. Военный все также будет получать государственные выплаты, накапливать нужную сумму. Деньги снова можно использовать на приобретение жилья (как полностью, так и частично), а после 20-ти лет военной службы их и вовсе можно обналичить.

Условия предоставления рефинансирования по ипотеке военного типа закреплены законодательно, поэтому все банки предлагают идентичные условия переоформления жилищной ссуды:

1. Срок выдачи. Рассчитывается относительно прогнозируемых отчислений НИС. Не может превышать того момента, когда заемщику исполнится 50 лет. Так как процентная ставка снижается, то срок выдачи новой ипотеки окажется меньше, чем тот, что был положен для гашения прежней ссуды по графику.
2. Сумма кредита. Ровно столько, чему равна сумма остаточного долга по прежней ипотеке (сумма для досрочного погашения). Если прежняя сделка была оформлена совсем недавно, то учитывайте, что в кредит могут уйти не более 80-85% от рыночной цены недвижимости.

А вот ставки в банках разные, закон оставляет за банками право самостоятельно назначать проценты. Поэтому разброс есть, пусть и небольшой. Понятно, что чем ниже ставка, тем меньше окажется переплата, тем быстрее военнослужащий расплатится с кредитом.

Разница в ставка может показаться небольшой, но в масштабах ипотеки и суммы ее выдачи она покажется существенной. Поэтому ставка — ключевой показатель при выборе банка. Как видно, Зенит, Севергазбанк и Газпромбанк предлагают наименее выгодные условия.

Для примера сделаем наглядный расчет. Пусть нашему потенциальному заемщику осталось выплатить по военной ипотеке 1500000 рублей. Если сделать приблизительный расчет, то при ставке в 7,3-8,1% на выплату ссуды уйдут примерно 55 месяцев согласно суммам отчисления в НИС с прогнозом индексации.

В итоге делаем расчет по таким параметрам:

• сумма кредита — 1500000 рублей;
• срок заключения договора — 55 месяцев.

Теперь выводим ежемесячный платеж, который будет актуален по ставке каждого из возможных для обращения банка. Для Промсвязьбанка делаем расчет по ставке 7,4%, так как 7,2% актуальна только для зарплатных клиентов.

Платежи и переплата после рефинансирования в разных банках:

Расчеты сделаны на универсальном кредитном калькуляторе, они не являются публичной офертой. Но на них вполне можно опираться, выбирая банк.

Кажется, что разница в ставках, платежах и переплатах совсем небольшая, тем более если учесть, что платить за заемщика будет государство. Но это все равно ваши деньги: чем меньше расходов на обслуживание ипотечного кредита, тем больше средств останется на вашем личном накопительном счету. Эти деньги можно будет пустить на другую цель.

Вот основные критерии, по которым нужно выбирать банк для рефинансирования военной ипотеки:

• процентная ставка;
• наличие офиса в месте вашей службы и проживания;
• какого плана недвижимость принимается банком в залог.

Все условия выдачи, сам алгоритм оформления сделки идентичны во всех указанных выше банках. Поэтому кроме ставки и места расположения офиса больше обращать внимание не на что.

Но если предметом сделки является недостроенный объект, тогда нужно смотреть, какой банк готов принять его в залог. Открытие, Зенит и Газпромбанк принимают только готовые жилые объекты.

Для начала изучите, какие банки делают рефинансирование военной ипотеки. Их не так много, в 2020 году такие сделки правомочны проводить только восемь российских банков. Все они представлены в этом материале. Если возникают какие-то вопросы относительно условий и тарификации, можете позвонить выбранному банку по телефону горячей линии.

Алгоритм проведения перекредитования стандартно выглядит так:

1. Выбор банка и подача ему первичного пакета документов

На этом этапе банк рассматривает заемщика и определяет, подходит ли он под условия рефинансирования военной ипотеки. Справки о доходах в этом случае не требуются, так как гашение ссуды будет проводить не сам заемщик, а государство (отчисления в НИС). Средства автоматически будут уходить на оплату, гражданину не нужно предпринимать никаких действий.

2. Первичное одобрение

Банк рассматривает заявку, срок анализа обычно составляет 2-3 рабочих дня. Если все в порядке, заемщик соответствует критериям программы, дается предварительное одобрение. Теперь задача клиент — собрать документы по недвижимости. Перечень необходимой документации предоставит банк.

Недвижимость должна соответствовать всем требованиям нового банка к залогу. Обязательно с ними ознакомьтесь.

Также на этом этапе возникает необходимость проведения экспертной оценки, заемщик выбирает фирму и заказывает услугу. Это тоже займет некоторое время, минимум 3-5 рабочих дней. Сначала на объект выезжает оценщик, потом он составляет заключение и передает его клиенту в обозначенный день.

Кроме того, после одобрения банк просит заемщика принести бумаги по перекрываемой ипотеке. Нужно посетить офис прежнего банка, написать там заявление на проведение досрочного гашения, взять реквизиты счета и другие указанные новым кредитором бумаги. Также потребуется кредитный договор или его копия.

3. Изучение документов

Банку нужно время, чтобы проверить все документы по квартире. Так как она перейдем ему в залог, он должен быть уверенным, что объект в порядке, что с ним нет никаких юридических проблем. Этот этап может длиться несколько дольше, 5-14 дней в зависимости от банка.

4. Подготовка к сделке

Кроме стандартной подготовки документации потребуется и составление пакета документов для Росвоенипотеки. Это ключевой орган при оформлении военных ипотечных кредитов, именно Росвоенипотека будет регулировать гашение ссуды.

Решаются вопросы со страхованием недвижимости. Каждый банк работает со своими страховыми компаниями. И если случится так, что прежний страховщик не состоит с новым банком в партнерских отношениях, то придется оформлять повторную страховку в другой компании.

После досрочного погашения первичного ипотечного кредита заемщик обращается к первой страховой компании и пишет заявление на возврат части страховой премии. В итоге двойных затрат не будет, но побегать придется.

Если заемщик оформляет иные виды добровольного страхования (жизни и здоровья, титульное), то происходит заключение договоров со страховыми компаниями. Обратите внимание, что это именно добровольные платные услуги: соглашаться на оформление или нет — решает заемщик.

5. Заключение кредитного договора

Между заемщиком и новым банком заключается кредитный договор, составляется график гашения, фиксируются все важные моменты сделки. По итогу кредитор делает перевод суммы кредита в прежний банк, чтобы заемщик смог завершить оформление досрочного погашения.

6. Досрочное гашение ссуды

Межбанковский перевод выполнятся пару дней. Но все проводится так, чтобы к дате досрочного погашения, указанной в заявлении, деньги уже лежали на счету. В итоге в обозначенный день средства в полном объеме списываются, обязательства заемщика закрываются.

Еще через 2-3 дня клиент посещает офис первичного банка, чтобы убедиться, что все прошло успешно. После нужно взять комплект документов для снятия обременения. То есть обязательство полностью выполнено, с объекта недвижимости можно снимать ограничения.

7. Посещение Росреестра

Новый банк даст подробную инструкцию по дальнейшим действиям заемщика. Некоторые организации дают своего представителя для сопровождения клиента в Росреестре. Здесь выполняются две задачи:

сначала снимается обременение в виду окончания долговых обязательств;
затем происходит регистрация ипотеки в пользу нового банка. То есть на недвижимость снова накладывается обременение, но в пользу иной организации.

С новым комплектом документов из Росреестра справками и гашении кредита заемщик идет в новый банк. После этого сделка становится окончательно завершенной. Теперь выплата ссуды будет происходить на новых параметрах с уменьшением ставки и срока выплаты.

Бывает так, что после досрочного гашения на счету остаются какие-то деньги. Возможно, ими окажется последний транш от Росвоенипотеки. В этом случае нужно написать заявление на перевод денег в новый банк (обращение пишется в офисе прежнего банка).

В жизни военнослужащего ничего не поменяется. Он продолжит жить и работать, а государство за счет средств НИС будет платить за него ипотечный кредит. Есть важный момент — невозможно точно спрогнозировать, каким будет размер выплат НИС, поэтому ежегодно делается автоматически перерасчет и переделка графика платежей.

Перерасчет делается ежегодно без необходимости составления дополнительных соглашений с участием заемщика. Банк просто будет присылать ему уведомления с новым графиком платежей.

Стандартно на счету оказывается немного больше средств, чем было необходимо для обеспечения 12-ти ежемесячных платежей. Оставшаяся сумма оформляется как частичное досрочное погашение с сохранением прежнего срока.

Военнослужащим предоставлена возможность воспользоваться программой рефинансирования своих ипотечных кредитов только с конца 2017 года. Главным основанием внедрения этого продукта стало то, что у большинства заемщиков на конец срока погашения предвещалось появление задолженностей. Образоваться долг может в следующих ситуациях:

1. Так как в течение 2015 и 2016 годов была отменена индексация накопительных взносов. Из-за экономического кризиса в стране для участников накопительных ипотечных систем не были проиндексированы платежи и поэтому этих денег недостаточно для погашения полученной ранее ипотеки.
2. Когда заемщику остается служить меньше времени, чем период действия ипотечного договора.
3. Если военный досрочно освобожден от службы (уволен).

Выгодно ли рефинансировать военную ипотеку? Задуматься об этом стоит хотя бы только для того, чтобы уменьшить текущую процентную ставку. Это поможет предотвратить возникновение задолженности перед кредитором. Полученные средств в другом учреждении можно использовать на закрытие основного долга, благодаря чему уменьшится размер ежемесячного платежа, а также величина выплачиваемой ставки. Период кредитования при этом возрастет, и каждый месяц придется вносить сумму на порядок меньше, чем раньше.

Смысл в рефинансировании для военных есть еще и в том, что им продолжают выплачиваться средства по программе НИС, но статус ипотеки становится гражданским и погашение долга осуществляется на более приемлемых условиях. Кроме этого, увеличивается и список потенциальных кредиторов.

Как и у любого банковского продукта у рефинансирования военных кредитов на покупку жилья тоже есть свои плюсы и минусы. Так как от стандартной процедуры этот процесс не сильно отличается у него такие же преимущества:

1. Изменение процентной ставки в меньшую сторону.
2. Увеличение периода кредитования.
3. Уменьшение ежемесячного кредитного платежа.
4. Переход на аннуитетную схему платежей.
5. Смена плавающего процента на фиксированный.
6. Преждевременное погашение долга.

Если говорить о подводных камнях, то самое неприятное – это дополнительные финансовые затраты. Например, если заемщик решает рефинансировать свою ипотеку, то ему придется прибегнуть к следующему:

1. Провести оценку недвижимости (для Москвы и Московской области это не менее 4500 руб.).
2. Застраховать (переоформить) жилье (примерно 3000 руб.).
3. Оформить технический паспорт, если его еще нет (для Москвы и Московской области это 6200 руб.).
4. Оплатить госпошлину (до 1 тыс. руб.)

Еще одним весомым минусом является и тот факт, что практически все банки России в тот период, пока заемщик будет снимать с квартиры обременения и регистрировать новую ипотеку, устанавливают процентную ставку больше на 1% – 2%.

Похожие записи:

• Суд о назначении обязательных работах по алиментам
• Что нужно для водительской медсправки 2021
• Рассчитать ОСАГО на машину 2021 калькулятор